Стоимость, преимущества, выбор страховки

Добровольное медицинское страхование является дополнением к системе обязательного медицинского страхования. Это форма страхования здоровья граждан, предоставляющая возможность полной или частичной компенсации расходов на медицинское обслуживание. Его основной идеей является разовая уплата страхового взноса, дающего право в течение срока действия полиса (как правило это один год) получать высококачественное медицинское обслуживание по выбранной программе без внесения дополнительной платы.

В зависимости от пожеланий клиента ДМС может быть:

• коллективным. Осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий.
• индивидуальным. Осуществляется, как правило, из личных средств граждан.

Страховые компании предпочитают работать с корпоративным клиентом, так как вступает в действие механизм скидок в зависимости от количества застрахованных (для страховщика - со стороны мед центров, для клиента - со стороны страховщика), а риск не получить прибыль в этом случае значительно меньше. Среди желающих добровольно застраховаться, из пяти приходящих "с улицы" четверо собираются лечиться активно. А это значит, что страховщику не из чего будет сформировать резервы, неговоря о прибыли. В этом смысле корпоративные клиенты выгоднее: из 100 застрахованных только 10 человек будут лечиться активно, еще 30 станут обращаться в поликлинику от случая к случаю, а остальные даже не воспользуются страховкой, обеспечив доход страховой компании.

В случае отсутствия возможности получить страховой полис через своего работодателя, можно страховаться всем семейством или собрать компанию "единомышленников", озабоченных своим здоровьем и желающих обзавестись полисом ДМС. Если кого-то из ваших родственников работодатель обеспечивает полисом ДМС, уточните у него, можно ли страховаться также членам семьи. Заплатить за полис придется из своего кармана, но дешевле, чем если вы придете в страховую компанию самостоятельно. Так как страховые компании не требуют документы, удостоверяющие родство, то можно, договорившись со своим работодателем, по корпоративным тарифам застраховать и двоюродного брата, и просто друга.

Стоимость полиса зависит от:

• выбранной клиентом программы (умножайте цену базового полиса на 1,5-3),
• возраста (х на 1,3-3),
• состояния здоровья (при наличии хронических заболеваний - х на 1,2-1,5),
• от характера работы (если есть риск получить травму - х на1,5-2),
• пола страхующегося.

Для женщин и детей страховой полис обойдется дороже, чем для мужчин в возрасте от 15 до 30 лет. А пожилых людей и инвалидов I и II группы вовсе страхует лишь незначительное число страховых компаний. В страховании будет отказано гражданам, состоящим на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом и других диспансерах, центрах по профилактике и борьбе со СПИДом, больным онкологическими заболеваниями.

Причем для того, чтобы узнать всю правду о клиенте, совершенно необязательно проводить его полное обследование: достаточно попросить его заполнить анкету. Все, что впоследствии окажется неправдой, может быть обращено против самого больного: его обвинят в том, что он скрыл истинное положение вещей и получил полис слишком дешево. Тогда договор может быть признан недействительным.

При выборе страховки необходимо уточнить не только страховой взнос, но и сумму покрытия, то есть сумму, на которую вы можете воспользоваться услугами. Если вы израсходовали всю страховую сумму, то есть оказались для страховщика убыточным клиентом, то на второй год придется заплатить за полис больше. Если вы решите сменить страховщика, не надейтесь, что полис будет стоить дешевле, ведь ваша амбулаторная карта покажет: весь прошлый год вы активно посещали врачей. В то же время, если вы были безубыточным клиентом, на следующий год вам предложат скидку.

При заключении договора предоставляется перечень медицинских услуг с указанием общей страховой суммы и/или отдельных страховых сумм по каждому виду помощи, а также медицинских учреждений, где застрахованный может получить помощь. Все страховые компании предлагают примерно одинаковый набор услуг:

• Амбулаторно-поликлиническое обслуживание. Это лечебно-диагностические приемы врачей, диагностические исследования, лечебные процедуры. Возможен вызов врача на дом.
• Стационар. В полис чаще всего входят экстренные госпитализации, а не показания к плановым операциям. Страховщик оплачивает всю медицинскую помощь, в том числе и оперативные вмешательства, медикаменты. Размещение пациентов в комфортных палатах, обеспечение диетического и усиленного питания.
• Стоматология. Использование химиоотверждаемых пломбировочных материалов, без импортных анестетиков, лечения острых состояний парадонта и т.д. В полис дороже может входить использование светоотверждаемых пломб, снятие камня, лечение парадонта.

Еще существуют отдельно программы по ведению беременности, обеспечению родов и охране здоровья ребенка; санаторно-курортное лечение и другие.
В последние годы становится все популярнее практика обращения к семейному доктору, который не только будет всегда на страже здоровья вашей семьи, но и поможет решить организационные вопросы, даст дельный совет.

Выбирая страховку, нужно обязательно иметь в виду, что страховая компания оплатит лишь те услуги, которые указаны в договоре. Если, например, ваш полис предусматривает поликлиническое обслуживание без лечения хронических заболеваний, а у вас обострился остеохондроз, массаж и прочие услуги по реабилитации вам придется оплатить самостоятельно.

Страховка не покроет следующие случаи:

• Травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• Лечение алкоголизма, наркомании, токсикомании и их осложнений;
• Умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений;
• Злокачественные онкологические заболевания, а также их осложнения;
• Венерические заболевания, ВИЧ-инфекции;
• Психические заболевания и их осложнения;
• Профессиональные заболевания;
• Беременность, лечение бесплодия, импотенции, подбор контрацепции, прерывание беременности;
• Заболевания органов и тканей, требующие их трансплантации, или протезирования; кардиохирургические операции
• Медицинское обследование, проводимого с целью оформления различных документов (справок, карт и др);
• Лечение косоглазия, глаукомы вне острого периода; плановое хирургическое лечение близорукости, дальнозоркости;
• Ортодонтические нарушения, косметология в стоматологии; плановые стоматологические операции;
• Врожденная и наследственная патология, др.
  

Как и всякая платная услуга в отличие от услуг обязательных, но неоплачиваемых, полис ДМС дает вам массу преимуществ:

• Фиксированность платы, взимаемой страховой компанией за полис ДМС. Даже если стоимость полученных медицинских услуг превысит стоимость полиса, убыток покроет страховая компания.
• Лечебные учреждения, объем и виды медицинских услуг обычно подбираются индивидуально для каждого клиента.
• Контроль качества медицинских услуг и урегулирование спорных вопросов, которые могут возникнуть с лечебным учреждением.
• Предоставление возможности получать качественную медицинскую помощь без очередей.

Таким образом, взвесив все "за" и "против", оценив свои желания и финансовые возможности, любой человек сегодня может совместить приятное с полезным в важном деле сохранения и восстановления своего бесценного здоровья. Правильно выбрать страховщика, конечно, важно. Но, в конце концов, лечить вас будет не он, а медики.